目标设定:

今年34岁的袁女士家庭月收入在5000~6000元;有两套住房,其中一套可收入800元/月的房租。最近她刚有了小孩,小孩的生活开支接近1000元/月;有一辆小车,每月费用1000元/月;其他生活成本支出1000元/月;现有存款8万,希望能在房地产方面和其他金融领域进行一些投资。

一 长短搭配 赚钱不累

理财师：谢舒 中国工商银行四川省分行营业部个人VIP客户经理,CFP国际金融理财师

●家庭状况分析

1、整个家庭处于成长阶段,小孩的出生为家庭今后的生活增加一笔养育费用支出。

2、家庭收入属中等水平,收入和支出都较为固定。

3、有一定的储蓄,提前消费观念不强,并进行了固定资产投资。

●财务存在的主要问题

1、投资品种过于单一。储蓄投资在财务资本中占比较多,收入和积蓄需要进行合理安排。

2、家庭主要生活来源为夫妻两人的收入,子女年龄尚小,而现有财务投资中没有保险的保障,一旦发生意外,家庭生活和子女教育很难维持。

根据袁女士家庭情况分析,今后的5～15年间是其财富的积累、增长期。

●理财建议

1、根据袁女士的风险承受能力,合理选择理财产品并设定投资比例。

2、为家庭主要收入来源者投保,可以起到理财与避税的效果。

3、尽早为子女储备教育金。

4、袁女士由房地产投资意愿,可以根据资产积累情况,以按揭方式购买房产。

5、合理搭配短期与中长期投资产品,希望用稳步、均衡的方法实现投资的最大效果。。

●理财方案推荐

1、紧急备用金

由于小孩刚出生会增加一些临时性的紧急支出,因此,建议保留5个月的家庭生活日常支出,即现有储蓄中的10000元作为紧急备用金。其中,6000元存入活期账户随用随取,另外4000元参加工行“利添利”计划,购买货币式基金,在保证活期账户资金充足、灵活的同时获取超额收益。

2、保险规划

将每年节余中的6000元用于夫妇二人的保险保障,建议购买联合寿险或保险公司推荐的组合式保险(涵盖疾病医疗、意外险等)。小孩尚处婴儿期,容易患病住院,建议当前每年花费500元为孩子办理医疗住院险。随着小孩的成长,今后可逐步调整为“医疗住院险+意外险”。

3、教育规划

建立教育基金定投计划,在工行办理期限3年、每月1000元的基金定投,投资于表现优异的混合型基金,作为小孩幼儿园学费。今后可根据小孩每阶段的学习时间长度,选择3年、5年或8年期的基金定投计划,为下阶段的学习准备学费。

4、购房计划

将每年节余中的11400元和现有储蓄中的70000元投资于积极性的股票型基金,按照全球同类型基金15%的年收益率计算,5年后将有约22万元用于支付购房首付。剩余房款办理20年期的住房按揭贷款,以每月收支节余中的1250元(家庭收支节余950元+房租收入300元)支付贷款本息。

5、养老规划

坚持办理3年或5年期的基金定投,每月以房租收入中的500元进行投资。到期后,再根据袁女士的风险偏好,转投股票、基金或人民币理财产品。本金及收益均作为夫妻二人退休后的养老金。