[小林理财案例]

案例回顾： 25岁的林天浩在一家公司做财务工作，每月薪水加奖金共3800元，其中公积金占300元，保险100元。另外，他们公司每年两个黄金周和年终也会发奖金，总的算下来，小林的年收入有5万元左右。小林原来是“月光族”，没有存款,如今计划按揭买房，希望理财专家能提供一个长期的理财建议，帮助他从“月光族”步入到合理健康的生活方式，积累增值资产,为将来打下坚实的基础。

[专家理财方案]

提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

理财建议：

一、家庭财务分析

对小林的家庭财务进行分析后发现，虽然拥有每年4800元的净资产，但是都是由公积金和保险构成，在没有购房或发生保险意外的情况下是不能随意支取用于消费的。小林是个“月光族”，虽然没有负债，但是每月的收入都全部用于各种消费，工作3年后没有任何银行存款，即负债比率等于0，净储蓄率等于0；并且由于每月没有收入节余，自然没有资金用于投资，所以财务自由度等于0。

如果小林在将来的生活中继续按照目前的情况进行消费和储蓄，在可预见的将来，不仅不能实现购房的愿望，而且一旦工作发生变动收入减少，将直接影响到生活水平，未来的生活没有有效保障。所以，为了实现购房目标并且增加未来生活保障，小林要改变目前的收支储蓄结构。

二、财务目标实现可行性分析

小林的首要目标是购房。考虑到小林工作时间短，目前又是单身，在住房选择上适合小户型，可以在将来收入增加或结婚后再考虑购置面积较大的房产，而现在购买的小户型将来可以在第二次购房时卖掉，作为首付款的一部分，或以出租的方式以房养房。如购买一套60平方米总价36万元的房产，首付3成，则需要准备108000元的首付款。

小林目前没有银行存款，要在较短时间内实现资产增长，必须要控制每月支出，将每月用于投资的金额保证在1500元左右。有以下两种方案可供选择：

1、激进型的投资组合

小林年龄较小，工作正处于上升阶段，风险承受能力较强，所以可将资金多数投资于基金类产品。预计投资的年化回报率25%，每月定额投资1500元，则达到购房目标需要3.7年左右时间。投资组合建议为将每月1500元节余用于基金定投业务，可供搭配的基金组合为：长信增利动态基金占50%、华宝先进成长基金占30%、嘉实稳健基金占20%。

3.7年后除去首付款，还需要从银行贷款252000元，30年还清，贷款利率6.426％，采用等额本息还款法，每月需支付贷款利息1580元。