陈先生理财案例

案例回顾:陈先生现有价值60万元的旧房一套,银行定期存款8万元,投资基金和股票共5万元,目前打算卖掉旧房,按市值重新购买西二环路附近的150平方米新房,装修及添置新家具预计还需10万元,另还计划在3年内购车一辆。

专家理财方案

提供者:民生银行成都分行中国金融理财师付彦

理财建议:

陈先生一家目前的可自由支配的资产包括：年终奖、保险分红、家庭收支节余，如果按照目前的情况计算（不包括住房公积金），共有57880元/年。

如果陈先生要在今年实现购房计划，可以卖出目前居住的房产，获得60万元首付款，假设房价为6000元/平方米，则还需向银行贷款30万元（150×6000＝90万元－60万元），这30万元银行贷款中，可以申请20万元最高额度的公积金贷款，剩下10万元申请20年期的商业贷款。

其中20万元的公积金贷款主要用夫妇两人每月提取的住房公积金支付，在下面的分析中暂不考虑用家庭其他资金来支付公积金贷款。

等额本金还款法总共需支付本金和利息190583元，等额本息还款法总共需支付本金和利息222084元；如果选择等额本金还款，则在还款初期还款压力较大，但是总的还本付息金额会比等额本息还款少31501元（ 222084元－ 190583元）。

假设陈先生选择等额本息还款法，每年需向银行支付还款金额11100元。

如果陈先生投资的基金和股票每年能带来30％的利润回报，每年将获得投资收益15000元。存在银行的8万元定期存款用于购买风险较小的银行理财产品，预计年收益率10％，每年将获得8000元投资收益。不建议陈先生将定期存款也投入基金和股票。

在获得以上投资收益的情况下，陈先生一家的年节余将达到80880元。此时可以较为轻松地支付每年的商业贷款，每年还可节余近7万元。

陈先生还有在3年内购车的计划（假设预期购买一辆价值20万元的小轿车）和需要事先准备装修款10万元，每年的7万元节余建议陈先生还是要进行投资：首先留下充足的紧急备用金10000元（月支出4000元×3个月），剩下的60000元投资于混合型基金和股票型基金，比如嘉实稳健、华商企业领先、富国天益价值等。

陈先生和其夫人都属于收入稳定的白领阶层，只要提前制订详细的理财规划，将能够实现人生目标。