房贷违约高峰到来？

“已经是第三户了。”李小姐有些惆怅。今年以来，李小姐所住的单元已经有两位业主因为还不起月供，房子被法院拍卖。记者采访的时候，“第三户”正在搬家。李小姐所住的是北京东三环边上一处号称“温泉府邸”的高档楼盘，由于紧邻CBD，因此自住和投资价值都被十分看好。

“前面两家都是做生意的，可能生意不好，几个月还不上贷款，房子就被银行收回，最后由法院拍卖了。”李小姐说，“这户好像是因为押了房子炒股票赔了。”

近一年多以来，随着央行一次次的调高贷款利率和监管层收紧贷款举措的不断出台，不仅自住者倍感压力，资金链断裂的炒房客也不在少数。

记者从中国银行北京分行的信贷部门了解到，目前房贷违约者中以三类人居多：一是个体从业者或者私营企业主，他们虽然收入很高但并不稳定，一旦经营不善很有可能无法按月还款；二是并不具备充分购房条件的年轻人，出于急于结婚或者担心房价继续上涨等因素而提前买房，由于没有了“家底”，有的还有大量外债，也容易失去还款能力；三是抵押了房产进行其他投资(炒股票等)失败的，以及贷款炒房失败的。

“现在是不是好多人还不起贷款呀？”李小姐问记者。央行最新公布的数据似乎可以证明：李小姐的感受并非只属于她个人。

11月8日，央行公布了《第三季度货币政策执行报告》(下称“报告”)，报告指出：“住房抵押消费贷款增长很快，违约风险已有抬头趋势，一旦房价大幅波动，容易引发商业银行不良贷款的激增。”这是央行首次对房贷违约风险发出警示，而房贷违约风险主要来自房贷增长过快以及房价持续增长两个层面。

报告数据显示：9月份，全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨8.9%，涨幅比上月快了0.7%。其中，深圳、北海、乌鲁木齐、北京等城市房屋销售价格同比涨幅较高，深圳已经连续20个月同比涨幅超过10%，其中9月份为20.5%；北京连续17个月同比涨幅超过8%，9月份更是高达13.3%。

尽管价格不断攀高，但居民对房屋的购买需求依然高涨，房屋销售面积大幅上升。今年前三季度，全国商品房销售面积达4.74亿平米，同比增长32.1%，这个比例比去年同期加快了21.6%。

与此同时，居民购房贷款余额也激增。今年前三季度，全国居民户购房贷款余额达28600亿元，比今年年初增加了5924亿元，同比增长31.4%，增速比上年同期提高了13.5%。

央行报告中还显示：截止到9月末，全国金融机构人民币贷款余额为25.9万亿元，同比增长17.1%，增速比上年同期高1.9个百分点，比年初增加3.36万亿元，这个数字比去年全年还要高。

早在9月中旬，N建行研究部在发布的一份最新报告中就提示：我国住房按揭贷款正在逐步步入违约高风险期。

报告称，近年来，我国个人住房不良贷款数额已呈攀升趋势。数据显示，工、中、建三大行的个人住房不良贷款已经从2005年末的184.42亿元上升到2006年末的192.41亿元。

而从国际经验看，个人住房贷款的风险暴露期通常为三到八年。在央行近年来连续多次加息，个人房贷款支付不断增加的情况下，国内商业银行个人住房贷款在近一个时期内已经逐渐步入违约高风险期。该报告还认为，我国住房按揭贷款中存在的虚假按揭以及把关不严使得一些不符合条件的借款人得到贷款正是我国的房贷风险所在。

建行的风险意识

东子绝对是银行信贷部门眼中的优质客户，年轻高薪、工作稳定，而且有学历、有家庭、有固定资产，但他还是在贷款中遇到了问题，因为他购置的是“第二套房”。

9月27日，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，其中明令规定：“对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍”。

“这次央行是动真格了，下达的是强制性命令，各银行必须执行。”中国银行北京分行一位不愿透露姓名的信贷科负责人告诉《中国经济周刊》(国内邮发代号2-977)，“事实上，央行在03和04年期间就发布过类似的命令，但是当时各行执行的尺度很宽。”