王莹莹个人情况

工资:4000元/月

开支:生活开销4000元/月(包含:交通费:300元/月;电话费:100元/月;衣服平均开销:2600元/月;应酬平均开销:1000元/月)

负债:无

存款:无

资产:固定房产:61平方米住房一套,买入价29万,现实价45万;无月供;

公积金:400元/月

社保:135元/月

商业保险:无

工作状态:工作稳定;

婚姻状态:已婚;

王莹莹老公个人情况

个人收入:5000元/月

开支:生活开销1000元/月(交通费:300元/月;电话费:100~150元/月;衣服平均开销:1000元/月;应酬平均开销:200元/月)

负债:无

存款:无

资产: 固定房产:时代印象房子一套 买入价32万,现价35万 贷款月供1485

公积金:176元

社保:400元

商业保险:无

工作状态:工作稳定;

婚姻状态:已婚;

近期重大支出：无

近期打算:

1、买辆10万左右的汽车;
2、去国外旅游,预计法国;

个人说明:两人收入稳定,但没有存款。用于个人消费的开支比较大。

◎理财分析:

①家庭资产无流动性良好的存款以及货币市场基金类资产,家庭备用资产严重不足;

②我们发现王莹莹家庭中收入支出不合理。特别对于王莹莹本人,个人收入是典型的“月光族”,家庭每月无结余,家庭每月实际储蓄率27.94%;储蓄率偏低;

③王莹莹老公每月负担1485元的房屋贷款,但通过我们沟通发现,夫妻2人并未将单位缴纳的住房公积金金充分利用起来;

④王莹莹老公表示,家庭购买的时代印象房产主要用于出租,那么家庭投资性资产占家庭总资产的比例为43.75%,从该比例来看,投资性资产配置应该从金额上说是不错的,但我们也关注到,王莹莹家庭几乎无任何金融性资产的配置,家庭资产的成长性主要依靠房产增值实现,这显然是不平衡的,而且家庭资产主要集中在房产上,资产过于集中,且变现能力弱,这对于一个稳健的家庭资产配置来说是致命的;

◎理财建议:

一、对于每月开支数额占比较大的王莹莹家庭,应该立即建立家庭备用金,鉴于双方工作均稳定,应该建立4万元的备用金,且建议这部分资金以活期存款或货币基金+活期存款的形式存在;

二、建议王莹莹家庭应该重新审视家庭每月开支,将家庭每月储蓄率提高起来;

三、建议夫妻2人将单位缴纳的住房公积金充分利用起来,或将贷款转为公积金贷款或每年提取公积金,王莹莹表示时代印象房产已经办理了商业贷款,且夫妻2人不愿意将太多精力,故建议可将住房公积金提取出来,这样2人的公积金基本可以解决第2套房产的每月房贷,老公只需要每月从个人工资中拿出333元补贴即可;

四、同时,现在租房每月可以有1200元/月的租金收入,这部分资产可以考虑用于建立家庭备用金4万元,需要大约3年;

五、王莹莹表示家庭希望添置汽车,波罗13.3万配置的车型,而且家庭希望不在出售第2套房产的基础上购买车,我们按照贷款7成,5年计算,若银行贷款利率为7.74%,那么每月需要还1876.17元的汽车贷款,

六、仍然按照王莹莹家庭旧有生活开支情况计算,家庭除了要扣除每月基本开支5333元以外(房屋贷款已经考虑用住房公积金解决),加上1876.17元的汽车贷款,以及每月1500元的汽车相关开销外,家庭每月可以储蓄约287元,储蓄率在3年之内长期将维持在3.19%的水平上。除外家庭开支得到有效控制,不然家庭的财务状况是非常紧张的。

而买车的首付款3.99万元+1.33万元的购置车辆费=5.32万,在不出售房产、家庭又无存款的情况下显然是无法立即满足的。

◎当务之急:

1、建议夫妻2人最好一方面压缩日常开支,特别是衣物类开销,提高家庭每月储蓄率;

2、其次,我们建议建立家庭备用金是当务之急;

3、充分利用住房公积金;缓解家庭财务压力;

4、积极有意识提高储蓄率。